كم يجب أن يكون دخلك لشراء منزل في كندا؟

هلا كندا – يختلف الدخل المطلوب لشراء منزل في كندا حسب سعر العقار، الدفعة الأولى، ومعدل الفائدة.

لكن الحصول على موافقة البنك لا يعني بالضرورة أن المنزل سيكون مريحًا ماليًا.

الدخل المطلوب للحصول على موافقة البنك

يعتمد التأهل للحصول على الرهن العقاري على اختبار تحمل مالي يفرضه النظام الفدرالي.

ويُحتسب التأهل وفق معدل أعلى من الفائدة الفعلية التي سيدفعها المشتري.

وبحسب الافتراضات المستخدمة، يحتاج شراء منزل بقيمة 400 ألف دولار إلى دخل أسري يقارب 90 ألف دولار سنويًا.

ويرتفع الدخل المطلوب إلى نحو 150 ألف دولار لمنزل بقيمة 700 ألف دولار.

أما منزل بقيمة مليون دولار، فيحتاج إلى دخل أسري يقارب 210 آلاف دولار.

وتفترض هذه الحسابات مشتريًا لأول مرة، ودفعة أولى بالحد الأدنى، وفترة سداد تبلغ 30 عامًا.

كما تشمل ضريبة عقارية تعادل 1% من قيمة المنزل و250 دولارًا شهريًا للتدفئة.

الدخل المريح يختلف عن دخل الموافقة

قد يوافق البنك على الرهن العقاري، لكن ذلك لا يعني أن تكاليف المنزل ستكون مريحة.

ويُفضل أن تمثل تكاليف السكن نحو ثلث الدخل الإجمالي أو أقل.

وبناءً على هذا المعيار، يحتاج منزل بقيمة 400 ألف دولار إلى دخل يقارب 105 آلاف دولار.

ويرتفع الرقم إلى نحو 175 ألف دولار لمنزل بقيمة 700 ألف دولار.

أما منزل بقيمة مليون دولار، فيحتاج إلى دخل يقارب 245 ألف دولار سنويًا.

وتمنح هذه المستويات الأسر مساحة أكبر للطعام والنقل والادخار والمصاريف غير المتوقعة.

المدينة والمقاطعة تؤثران في التكلفة

لا تتوقف تكلفة امتلاك المنزل عند قيمة الرهن العقاري فقط.

فالضرائب العقارية وتكاليف التدفئة والتأمين تختلف من مدينة إلى أخرى.

كما تختلف ضرائب الدخل وتكاليف المعيشة بين المقاطعات الكندية.

وقد يؤدي ذلك إلى فارق سنوي كبير بين امتلاك منزل بالسعر نفسه في مدينتين مختلفتين.

لذلك، قد يكون من المفيد مقارنة التكاليف قبل اتخاذ قرار الشراء أو الانتقال.

كيف يمكن تقليل الدخل المطلوب؟

يمكن للمشتري زيادة الدفعة الأولى لتقليل قيمة الرهن والمدفوعات الشهرية.

وعند دفع 20% من قيمة المنزل، يمكن تجنب تأمين الرهن العقاري في الحالات المؤهلة.

كما يمكن أن تساعد فترة السداد البالغة 30 عامًا في خفض المدفوعات الشهرية.

لكن هذه المدة تؤدي إلى دفع فوائد أكبر على مدى عمر الرهن العقاري.

وقد يساعد أيضًا وجود مقترض مشترك أو دخل إضافي مؤهل من نشاط جانبي أو وحدة للإيجار.

ولا يحتسب المقرضون بالضرورة كامل الدخل الإضافي عند تقييم طلب الرهن العقاري.

لا تنسَ تكاليف شراء المنزل

يحتاج المشترون إلى الاحتفاظ بمبلغ منفصل لتغطية تكاليف إتمام الصفقة.

وتشمل هذه التكاليف ضريبة نقل الملكية والرسوم القانونية ونفقات الانتقال.

وقد تؤثر هذه المصاريف بشكل كبير على المدخرات المتاحة بعد شراء المنزل.

ويأتي هذا التطور في سياق ارتفاع أهمية التخطيط المالي قبل شراء العقارات في كندا.

ويحتاج المشترون إلى معرفة دخل التأهل ودخل الراحة المالية قبل تحديد ميزانية المنزل.