هلا كندا – لا يخسر كثير من الكنديين أموالهم عند شراء السيارة بسبب سعرها المعلن فقط، بل بسبب طريقة تمويلها.
وقد تؤدي مدة القرض الطويلة، وترحيل الديون القديمة، والإضافات التي تُعرض داخل مكتب التمويل إلى رفع التكلفة النهائية بشكل كبير.
ومع ارتفاع تكاليف التأمين والصيانة والوقود، أصبح اختيار تمويل السيارة قراراً مالياً يحتاج إلى مزيد من الحذر.
1. اختيار السيارة بناءً على القسط الشهري
من أكثر الأخطاء شيوعاً التركيز على قيمة القسط الشهري بدلاً من التكلفة الإجمالية للسيارة.
قد يعتقد المشتري أنه يستطيع دفع 500 دولار شهرياً، فيعرض عليه الوكيل تمديد فترة التمويل إلى 84 أو حتى 96 شهراً.
وينخفض القسط الشهري، لكن تكلفة السيارة ترتفع بسبب الفوائد.
وتوضح وكالة حماية المستهلك المالي في كندا أن سيارة بقيمة 25 ألف دولار وبفائدة 5% تكلف نحو 1,974 دولاراً فوائد خلال 36 شهراً.
وترتفع الفوائد إلى نحو 4,681 دولاراً عند تمديد القرض إلى 84 شهراً.
لذلك، من الأفضل تحديد السعر الإجمالي الذي تستطيع دفعه قبل مناقشة الأقساط.
وإذا كان القسط مرتفعاً، فقد يكون شراء سيارة أرخص أفضل من تمديد فترة القرض.
2. ترحيل رصيد القرض القديم إلى السيارة الجديدة
قد تنخفض قيمة السيارة الجديدة بنحو 25% خلال السنة الأولى، بينما ينخفض رصيد القرض بوتيرة أبطأ.
وعند استبدال السيارة مبكراً، قد يجد المالك نفسه مديناً بأكثر من قيمتها السوقية.
وتعرف هذه الحالة باسم الملكية السلبية أو Negative Equity.
وتصبح المشكلة أكبر إذا تعرضت السيارة لحادث أدى إلى تلفها بالكامل أو سُرقت.
فشركة التأمين تدفع عادة قيمة السيارة السوقية، وليس المبلغ المتبقي على القرض.
وقد يعرض الوكيل إضافة الفرق إلى قرض السيارة الجديدة.
وهذا يعني أنك ستدفع فوائد على سيارة لم تعد تملكها، إلى جانب تمويل السيارة الجديدة.
ويُنصح عادة بالاحتفاظ بالسيارة وسداد القرض تدريجياً حتى يقترب رصيد الدين من قيمتها.
3. قبول تمويل الوكيل دون مقارنة العروض
قد يبدو التمويل الذي يقدمه الوكيل مريحاً، لكنه ليس بالضرورة الأرخص.
وتشير وكالة حماية المستهلك المالي الكندية إلى أن الوكيل ليس ملزماً بتقديم أقل معدل فائدة متاح للمشتري.
لذلك، من الأفضل الحصول على موافقة مبدئية من بنك أو اتحاد ائتماني قبل زيارة معرض السيارات.
وبذلك يصبح لديك معدل فائدة واضح يمكنك مقارنته بعرض الوكيل.
وقد تقدم شركات السيارات أحياناً عروضاً تمويلية منخفضة بالفعل، خصوصاً على السيارات الجديدة.
لكن يجب مقارنة إجمالي تكلفة الاقتراض وليس معدل الفائدة المعلن فقط.
كما يجب التأكد من أن العرض المنخفض لا يرتبط بمدة تمويل أطول.
4. تمويل الإضافات مع السيارة
قد يعرض عليك الوكيل مجموعة من الخدمات الإضافية، مثل الضمان الممتد وحماية الطلاء ومقاومة الصدأ وتأمين الإطارات والجنوط.
وقد تكون بعض هذه الخدمات مفيدة، لكن تمويلها لسنوات طويلة يجعل تكلفتها أعلى.
فكل إضافة تُضم إلى القرض تزيد المبلغ الأساسي الذي تدفع عليه الفوائد.
كما يمكن أن تزيد من مشكلة انخفاض قيمة السيارة مقارنة برصيد القرض.
ومن الأفضل طلب سعر كل خدمة بشكل منفصل وعدم اتخاذ القرار فوراً.
ويمكن أيضاً مقارنة الأسعار مع شركات التأمين والبنوك قبل الموافقة.
والقاعدة البسيطة هي تمويل السيارة والضرائب والرسوم الضرورية فقط، ما لم تكن هناك حاجة حقيقية إلى إضافة أخرى.
5. توقيع القرض وعدم مراجعته بعد ذلك
يتعامل كثير من أصحاب السيارات مع القرض باعتباره التزاماً ثابتاً حتى نهايته.
لكن من المفيد مراجعة شروط القرض مرة واحدة على الأقل كل عام.
أولاً، تحقق مما إذا كان القرض يسمح بالسداد المبكر دون غرامات.
فدفع مبلغ إضافي، حتى لو كان 50 دولاراً شهرياً، يمكن أن يقلل مدة القرض وتكلفة الفوائد.
ثانياً، راجع وضعك الائتماني ومعدلات الفائدة المتاحة.
إذا تحسن سجلك الائتماني أو أصبحت معدلات التمويل أفضل، فقد يكون إعادة التمويل عبر بنك أو اتحاد ائتماني خياراً مناسباً.
وعندما ينتهي القرض وكانت السيارة لا تزال موثوقة، قد يكون الاحتفاظ بها لعدة سنوات إضافية من أفضل القرارات المالية.
فبعد انتهاء الأقساط، يمكن تحويل المبلغ الذي كنت تدفعه شهرياً إلى الادخار بدلاً من تمويل سيارة جديدة.
كيف تتجنب الخسائر؟
أهم قاعدة عند تمويل السيارة هي ألا تنظر إلى القسط الشهري وحده.
احسب السعر الإجمالي، والفائدة، ومدة القرض، وأي إضافات قبل التوقيع.
واختر أقصر مدة تمويل يمكنك تحملها بشكل مريح، وتجنب ترحيل الديون القديمة إلى سيارة جديدة.
كما يُفضل مقارنة عروض البنوك والاتحادات الائتمانية مع عرض الوكيل قبل اتخاذ القرار.
بهذه الخطوات، يمكن للمشتري تجنب أخطاء تمويل شائعة قد تكلفه آلاف الدولارات على مدى سنوات القرض.
