هلا كندا – يركز كثير من المشترين لأول مرة في كندا على توفير الدفعة الأولى لشراء المنزل، لكن امتلاك المبلغ المطلوب للدفعة لا يعني أن الطريق إلى إتمام الصفقة أصبح آمناً مالياً.
وتظهر في الأسابيع الأخيرة قبل إتمام الشراء مجموعة من التكاليف الإضافية، بعضها قد يكون غير متوقع ويتطلب الدفع نقداً.
وبحسب بيانات جمعية العقارات الكندية، بلغ متوسط سعر المنزل في كندا 696,078 دولاراً في يونيو، فيما تتراوح تكاليف إتمام شراء العقار عادة بين 1.5 و4 في المئة من سعر المنزل.
فعلى سبيل المثال، قد يدفع مشتري منزل بقيمة 750 ألف دولار ما بين 11,250 و30 ألف دولار إضافية، فوق قيمة الدفعة الأولى.
1. ضريبة نقل ملكية العقار
تعد ضريبة نقل الملكية من أكبر تكاليف شراء المنزل، وتُفرض في معظم المقاطعات عند انتقال ملكية العقار.
وتُحسب الضريبة وفق سعر شراء العقار، وتكون مستحقة عند إتمام الصفقة.
وتقدم عدة مقاطعات إعفاءات أو خصومات لمشتري المنازل لأول مرة. ففي أونتاريو، يمكن للمشترين المؤهلين الحصول على استرداد يصل إلى 4 آلاف دولار.
كما يواجه مشترو المنازل في تورونتو ضريبة نقل ملكية بلدية إضافية، مع وجود خصم مخصص للمشترين لأول مرة.
لذلك، من المهم التحقق مبكراً من القواعد المعمول بها في المقاطعة والبلدية.
2. تأمين الرهن العقاري والضريبة عليه
إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20 في المئة من سعر المنزل، فقد يحتاج المشتري إلى تأمين الرهن العقاري.
وبحسب مؤسسة الرهن العقاري والإسكان الكندية، تبلغ قيمة التأمين عند دفع 5 في المئة مقدماً نحو 4 في المئة من قيمة القرض.
فإذا بلغ الرهن العقاري 475 ألف دولار، قد تصل تكلفة التأمين إلى 19 ألف دولار.
وعلى الرغم من إمكانية إضافة قسط التأمين إلى قيمة الرهن، فإن الضريبة الإقليمية على هذا القسط لا يمكن إضافتها إلى القرض في أونتاريو وكيبيك وساسكاتشوان.
ويتعين على المشتري دفع هذه الضريبة نقداً عند إتمام الصفقة.
3. أتعاب المحامين والفحص والتكاليف المهنية
تتضمن عملية شراء المنزل مجموعة من المصروفات المهنية، مثل أتعاب المحامي ومصاريف إتمام الصفقة.
وقد يحتاج المشتري أيضاً إلى دفع تكلفة فحص المنزل وتقييم العقار وتأمين الملكية والبحث في سجل الملكية.
وقد تبدو هذه المصروفات محدودة مقارنة بسعر المنزل، لكنها قد تصل مجتمعة إلى آلاف الدولارات.
كما أن هذه التكاليف تُدفع عادة من أموال المشتري الخاصة ولا يمكن إضافتها إلى قيمة الرهن العقاري.
4. التسويات وتكاليف الانتقال
قد يضطر المشتري عند إتمام الصفقة إلى تعويض البائع عن بعض المصروفات التي دفعها مسبقاً بعد تاريخ إتمام البيع.
وتشمل هذه المصروفات عادة ضرائب العقار، وأحياناً بعض فواتير الخدمات.
ثم تبدأ تكاليف الانتقال، مثل أجور شركات النقل وتركيب الخدمات وتغيير الأقفال وشراء الستائر والأجهزة المنزلية.
وقد تظهر أيضاً تكاليف إصلاح غير متوقعة خلال الشهر الأول من امتلاك المنزل.
5. إنشاء صندوق منفصل لتكاليف إتمام الشراء
ينصح المشترون بتعاملهم مع تكاليف إتمام شراء المنزل كهدف ادخاري مستقل عن الدفعة الأولى.
ويمكن تخصيص ما بين 2 و3 في المئة إضافية من سعر المنزل المتوقع لهذه المصروفات.
ومن الأفضل الاحتفاظ بهذا المبلغ في حساب آمن وسهل الوصول إليه، بعيداً عن الأموال المخصصة للدفعة الأولى.
كما ينبغي على من يستخدم حساب الادخار المعفى من الضرائب لشراء المنزل أو برنامج مشتري المنازل من خطة التقاعد، ألا يعتبر كامل المبلغ المتاح لديه دفعة أولى.
ويجب أولاً تخصيص الأموال اللازمة لتكاليف إتمام الصفقة، ثم استخدام المتبقي للدفعة الأولى.
ويمكن أن تشكل تكاليف إتمام شراء المنزل مفاجأة للمشترين لأول مرة، لكنها تصبح أكثر قابلية للإدارة مع التخطيط المسبق.
ويُنصح بمعرفة قيمة ضريبة نقل الملكية، وحساب الجزء الذي يجب دفعه نقداً من تأمين الرهن، وإنشاء صندوق مستقل لتكاليف الشراء قبل البدء في البحث عن منزل.
فالإنفاق لا يتوقف بمجرد الحصول على مفاتيح المنزل، والاستعداد لهذه المصروفات يمكن أن يجعل يوم إتمام الصفقة بداية مستقرة بدلاً من أن يتحول إلى ضغط مالي مفاجئ.
